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4S特别策划专题:重大疾病保险(01)——恶性肿瘤

2014-1-22 14:37| 发布者: ins4s| 查看: 909| 评论: 0

  《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 对恶性肿瘤的定义

  恶性肿瘤
  指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
  下列疾病不在保障范围内:
  (1)原位癌;
  (2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;
  (3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;
  (4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
  (5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);
  (6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
  注:如果为女性重大疾病保险,则不包括此项。
 
 
 
      一、确诊
      以病理学检查结果为准。

      二、恶性肿瘤
      1、无论何种统计数据,恶性肿瘤永远在死亡原因中排名前列。(本文不再提供,可自行查找相关卫生网站)
      2、就临床而言,有一个术语叫“5年生存率”。
      3、现在的医疗水平正逐渐提升,也正在学习、引进国外先进的治疗技术与药物。

      三、除外责任
      (1)原位癌
      概念:原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生(重度)累及上皮的全层,但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。
      描述:未破坏基底膜,更没有发生浸润和远处转移,所以也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。
      发现:肉眼无明显病变,仅在显微镜下才可见,通常是防癌普查时发现。
      治疗及预后:如果能及时发现,尽早切除或给予其他适当治疗,完全可以达到治愈的目的。
      (2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病
      病人患A期程度的慢性淋巴细胞白血病一般不需要治疗,但应定期观察病情是否有进展。
      (3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病
      一种慢性淋巴组织瘤;其恶性程度比较低,临床症状很轻或没有任何不适。
      (4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)
      绝大多数皮肤癌患者一般进行局部切除就可治愈。
      (5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
      肌体无淋巴结转移和远处转移,是比原位癌相对严重一些的分期。
      (1)至(5)点,临床治疗和预后上存在一定程度的类似:预后良好;及时给予科学合理的治疗,甚至可以达到完全治愈。因此将这类疾病排除在”重大“的范围之外。

      (6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤
      艾滋病传播主要为三种渠道:性接触传播,血液传播,母婴传播。
      (6.1)性接触传播:目前可以认为是行为病。
      (6.2)血液传播:主要由于一些医疗事故。
      (6.3)母婴传播:很难有准确的词语描述;排除对HIV人群的歧视,保险4S依然不建议HIV人群怀孕及生育。
      保险公司:将艾滋病患者及其病毒携带者列为除外责任,是保险行业内普遍采取的一个标准。因为艾滋病患者及其病毒携带者与正常的普通人群、健康人群不一样,在遭受同样的意外伤害事故、同样导致一定伤情的情况下,对于治疗手段和医疗结果与普通人也是不一样的,有很大的差距。
      目前的艾滋病患者中很大部分是通过性接触传播,也就是所谓的“行为病”,再加上保险公司的商业立场:不可控因素太高、受主观行为影响程度过大,因此将艾滋病作为除外责任。
     对于血液传播很大部分是由于医疗事故。如果患者能拿到医疗事故鉴定书,可以向事故责任方提出高额赔偿。

      最后还有一点题外话,“艾滋病人是否享有意外保障“(虽然是感染HIV,但由于发生纯粹意外事故导致的死亡)目前仍旧存在很大争议,全国各地也有一些报道及法院案例。
      从保险公司立场出发这是一份商业合同,消费者如果觉得不满意可以不投保,一旦投保就表示认可包括除外责任的合同内容;但是从保险的本质来说,让艾滋病人享有意外保障,也能够充分体现保险的含义。

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