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4S特别策划专题:重大疾病保险——消费者总结篇

2014-1-22 16:56| 发布者: ins4s| 查看: 957| 评论: 0

      一、重大疾病现状
      1、平均年龄提高
      国家计生委有关资料显示,我国平均年龄为77.7岁,其中男性74.2岁,女性79.3岁。
      2、环境诱因增多
      造假食品、转基因食品、环境污染……等等。
      3、低龄化趋势
      儿童、青少年发病率的上升趋势;
      原来多见于老年人的重大疾病,现在开始频频出现在成年人中。
      
      二、重大疾病的影响
      1、医疗费用高,家庭经济负担重。
      2、治疗过程中依靠“自费”的比例较大。
      ——进口自费药物比医保公费药物效果更好
      ——较先进的治疗手段,并不属于医保范围。
      ——后期的护理,很多不属于医保范围。

      三、建议
      购买社会医保+重大疾病保险。

      四、挑选公司
      建议挑选规模大的保险公司

      五、挑选险种
      以下条件不分顺序及轻重,应按照消费者的个人情况进行选择。
      1、重大疾病覆盖范围广
      最好是能达到6+19+X。
      2、重大疾病的鉴定不能过于狭窄
      某些公司对于重大疾病的鉴定,必须是指定医院的指定医生。
      而另外一些是只需要“二级或二级以上医院的主治医生”。
      实际上“主治医生”不成为条件,因为对于确诊重大疾病(例如通过病理检查下恶性肿瘤的诊断),必须通过科室主任。
      3、有特定赔付
      《规范》第1类重大疾病是“恶性肿瘤”,除外责任中写明“原位癌”属于不赔付;针对这种情况,一些险种会存在“特定赔付”。
      例如:如果患者诊断出“原位癌”,按照《规范》的定义不属于理赔范围。但某个险种会标明,如果罹患“原位癌”将赔付总保额的一部分给患者用以治疗,合同继续有效。
      “特定疾病”的另外一个含义就是“可彻底治愈”,但需要花钱进行治疗。可见包含“特定赔付”的险种是比较人性化和科学的。
      目前已经有一些险种包含“特定疾病”,如下图(仅针对《规定》中的25种重大疾病;不同公司不同险种有所差异。)
        

      4、注意细节——“实际保额”
      一些保险公司的保险责任条款上写明:1类重疾赔付保额的80%;2类重疾赔付保额的20%。
      这里不是对某些险种发表评论,而是提醒消费者注意其中的差别。

      六、挑选业务员
      1、诚信
      重疾险涉及的专业程度相对较高,不可能要求业务员足够“专精”;但是至少不会出现欺诈现象。
      保险业内很多的不满、投诉、纠纷、诉讼起源于“诚信不足”。
      2、相对严谨
      翻查保险理赔纠纷案例,有些就是因为不严谨造成消费者无谓的损失。
      ”代签名“导致合同无效以至于客户无法得到赔偿;未注意细枝末节的填写方法导致客户最终损失。
      3、专业
      至少应该在“保险产品”的范围里做到专业;最好是在其他方面也做到专业,例如理赔。

      七、关于理赔
      如果您需要询问理赔问题的具体,请移步“咨询提问”区。
      因为我们不可能在某篇文章中给您确定的答复——购买何种保险、是否处于观察期、疾病类型、检查报告、治疗手段等等,很多的因素。
      我们会在收到询问或求助后,尽力提供帮助。

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